ISO 20022 ya está aquí. Muchos sistemas de pago, tanto globales como nacionales, están realizando una transición gradual para adaptarse a este formato. Mientras tanto, los nuevos sistemas admiten este estándar de forma nativa desde el principio y reemplazarán a aquellos que no lo hagan. Por su parte, los proveedores de software de pagos se esfuerzan considerablemente para garantizar que sus sistemas puedan admitir este estándar sin problemas.
Entonces, ¿qué significa estar preparado para ISO 20022? La mayoría de los sistemas de pago se diseñaron originalmente con estructuras de datos específicas para formatos de mensajes más antiguos y sencillos. Podemos imaginar esta estructura propagándose a través de las complejas capas de una solución empresarial, desde las capas de conectividad más externas hasta la base de datos y la capa de presentación.
Adaptar estos sistemas para manejar el extenso conjunto de datos de ISO 20022 supone un obstáculo importante. Los proveedores han explorado diversos enfoques y soluciones alternativas para afrontar este desafío. En lugar de intentar una revisión completa de los sistemas existentes, incluidos los almacenes de datos, los servicios y los puntos de integración —una tarea prácticamente imposible—, el enfoque se ha centrado principalmente en la periferia de estos sistemas. Esto implica cerrar la brecha entre ISO 20022 y sus formatos propietarios.
Pero, ¿es suficiente este enfoque? Exploraremos algunos de los problemas que podría encontrar un banco.
Integridad de los datos
La transformación de datos es intrínsecamente compleja, especialmente cuando se trata de formatos de datos muy diferentes. La representación de datos de los sistemas heredados es incompatible con los conjuntos de datos de ISO 20022. A menudo carecen del espacio necesario para acomodarlos, lo que conlleva la necesidad de almacenamiento de datos auxiliar o, en algunos casos, la pérdida y truncamiento de información.
Truncar los mensajes de pago y perder datos de ISO 20022 plantea problemas graves. Interrumpe la interoperabilidad y causa complicaciones en los intercambios de datos. Puede provocar inconsistencias, errores e imprecisiones en los datos de las transacciones, lo que podría afectar a las operaciones financieras y a la toma de decisiones. Podría dar lugar al incumplimiento de los requisitos normativos, lo que podría derivar en problemas legales y sanciones. Obstaculiza los esfuerzos de automatización, ralentiza los procesos, aumenta la intervención manual y reduce la eficiencia operativa. Podría impedir que un banco participe en un sistema de pagos. Por último, ISO 20022 suele incluir datos esenciales relacionados con la seguridad. Perder esta información puede comprometer las medidas de seguridad y hacer que los sistemas sean más vulnerables al fraude.
En ambos escenarios, la información valiosa permanece inaccesible para el motor de pagos, lo que la hace inutilizable para tareas de procesamiento cruciales como los controles ALD, la detección de fraudes, los controles de sanciones, las conciliaciones y la correspondencia. Además, gestionar y compartir estos datos con los sistemas posteriores se vuelve considerablemente más complicado.
Vault Payments fue diseñado específicamente para gestionar mensajes ISO 20022 de forma nativa. Su estructura de datos se alinea con el estándar ISO más reciente, con configuraciones específicas para cada sistema de pago, lo que garantiza que se respeten sus implementaciones únicas. Más importante aún, todos los datos originales enviados y recibidos del sistema de pago se conservan en formato ISO 20022, quedando disponibles para el procesamiento de pagos y el consumo por parte de sistemas secundarios, como los sistemas centrales, de cumplimiento normativo (KYC/sanciones) y de informes. Todos estos sistemas deben utilizar los campos e información adicionales, lo que convierte a ISO 20022 en un cambio integral y de gran impacto en la banca cotidiana. Este enfoque nativo garantiza que la integridad y la accesibilidad de los datos se mantengan durante todo el ciclo de vida del pago.
Traducción
En los sistemas antiguos, los campos ISO 20022 se traducen a los campos propietarios del motor, y esta traducción es, en última instancia, con lo que interactúan los sistemas secundarios, las integraciones, las interfaces de usuario y los usuarios. Esto añade complejidad, haciendo necesario proporcionar más orientación e interpretación para que el banco utilice los datos con precisión.
Además, un banco debe crear herramientas de traducción o mapeo dentro de una capa de integración entre los sistemas de pago, los motores de pago y las aplicaciones del banco. Esto supone un desafío de construcción, integración y mantenimiento. Añadir esos mapeadores suele implicar la adquisición e instalación de software adicional, elevados costes de licencia (ya que los bancos a menudo aprovechan el middleware existente para lograr un alto rendimiento) y la necesidad de personal capacitado que pueda gestionarlo, lo que conlleva costes adicionales.
Por lo tanto, la estrategia óptima implica adoptar un formato canónico ISO 20022 nativo como marco fundamental para todos los aspectos dentro del motor de pagos. Vault Payments almacena los datos de las instrucciones siguiendo las convenciones de nomenclatura y la estructura de ISO 20022, todo ello manteniendo un uso mínimo de memoria mediante un protocolo de transmisión de datos eficiente, a pesar de la riqueza de la información. Los pagos conservan su presentación original, eliminando cualquier posible confusión. La representación ISO 20022 es propiedad de Thought Machine, que la mantiene y actualiza conforme a los cambios, garantizando el cumplimiento continuo del estándar.
Este enfoque agiliza las tareas de integración y contribuye significativamente a la estandarización y simplificación dentro de la infraestructura del banco.
Introducción de nuevos mensajes
ISO 20022 no solo es valioso porque sus mensajes de pago son detallados; también admite varios tipos de mensajes para diferentes propósitos. Los sistemas de pago de todo el mundo adoptan cada vez más estos diversos tipos de mensajes. Sin embargo, integrar nuevos tipos de mensajes en los sistemas existentes puede ser costoso y llevar mucho tiempo. Los proveedores a menudo se centran en otras tareas, dejando a los bancos sin soporte, lo que les obliga a buscar soluciones alternativas o a renunciar por completo al uso de los nuevos tipos de mensajes.
Solicitud de pago los mensajes son un ejemplo de ello. Si el motor de pagos no puede aceptar estos mensajes, se delegarán a un servicio independiente. Esto agrava el problema de la complejidad de la infraestructura de pagos, ya que añade un nuevo servicio a la arquitectura y requiere una integración con el sistema de pagos existente para facilitar las interacciones entre ambos.
Por el contrario, Vault Payments fue diseñado específicamente para incorporar nuevos tipos de mensajes con rapidez. Añadir un nuevo tipo de mensaje a Vault Payments es, en esencia, una cuestión de definir los campos ISO 20022 necesarios y estructurarlos para su uso dentro de la plataforma. Una vez hecho esto, el nuevo mensaje queda disponible a través de la API y en todos los servicios de Vault Payments.
Lógica de negocio
Para los bancos, simplemente adquirir y almacenar mensajes no es suficiente; también necesitan una lógica de negocio que les permita actuar sobre ellos de manera efectiva. Los bancos suelen enfrentarse a inconsistencias en los niveles de soporte para los nuevos mensajes. Aunque un motor de pagos pueda recibir y almacenar un nuevo tipo de mensaje, es posible que no incluya la lógica de negocio que estos mensajes aportan. Esto limita la capacidad del banco para aprovechar al máximo el formato mejorado. Los nuevos mensajes se almacenan en el motor y, en algunos casos, se muestran a los usuarios. Sin embargo, ni el motor de pagos ni los usuarios pueden actuar sobre ellos, y su resolución depende de otros servicios y procesos ajenos.
En Vault Payments, una vez definida la estructura de un mensaje, este resulta accesible a través de todas las API públicas. Además, puede integrarse sin problemas con los flujos de instrucciones configurables, lo que permite a nuestros clientes definir y mantener la lógica de procesamiento y el ciclo de vida del mensaje mediante sus propios flujos, reglas y llamadas externas, eliminando la dependencia del proveedor para su creación y mantenimiento.
Esta integración fluida permite orquestar interacciones sofisticadas con los mensajes, introduciendo rápidamente capacidades nuevas y valiosas para los clientes, todo ello en un tiempo notablemente breve y con un esfuerzo mínimo.
Un imperativo estratégico
Los datos son el motor de los sistemas financieros modernos, e ISO 20022 marca un avance crucial en la riqueza y estandarización de la información. El amplio modelo de datos de ISO 20022 facilita un procesamiento optimizado, análisis enriquecidos, informes normativos mejorados y una experiencia superior para el cliente. Aprovechar el potencial de este formato de datos estandarizado no es solo una obligación de cumplimiento; es un imperativo estratégico esencial para las instituciones financieras.
Al evaluar posibles socios para este proceso de transformación, debe asegurarse de que puedan ofrecer una solución que garantice la integridad de los datos ISO 20022, facilite una integración sencilla con su infraestructura, respalde nuevos procesos de negocio y sea flexible, componible y esté preparada para el futuro.
Elegir al socio adecuado garantizará que su banco realice una migración exitosa y obtenga las ventajas estratégicas necesarias, posicionando a su institución donde desea estar en el cambiante panorama de los pagos globales y los servicios financieros.
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