La inminente exigencia de cumplimiento
En una mesa redonda sobre la transformación de los pagos celebrada en el último EBADay, las encuestas a la audiencia revelaron una tendencia reveladora en el sector bancario: el 75% de los programas de pago actuales se centran en cumplir con las normativas de pagos instantáneos. Además, el 72% de los participantes señaló que el cumplimiento de las próximas regulaciones es el principal motor de estas iniciativas. Por el contrario, las inversiones estratégicas a largo plazo en infraestructura de pagos quedaron significativamente rezagadas, ya que solo el 27% las considera una prioridad.
Ante la urgente necesidad de cumplir con la normativa, muchos bancos se centran en soluciones inmediatas para evitar el riesgo de perder su licencia. Sin embargo, la implementación de pagos instantáneos presenta desafíos importantes y los bancos se enfrentan a dos obstáculos clave.
El primer obstáculo es el estado de muchos sistemas bancarios heredados, que a menudo no pueden cumplir con los estrictos acuerdos de nivel de servicio (SLA) necesarios para el procesamiento de pagos en tiempo real. Este desafío se complica aún más por la creciente necesidad de integrar la prevención de fraudes en tiempo real, un componente crítico para la seguridad de los pagos instantáneos. El segundo obstáculo proviene de los gobiernos, bancos centrales y consorcios que están creando nuevas redes de pago basadas en la norma ISO 20022. Esto añade una complejidad técnica que la mayoría de las infraestructuras heredadas no están equipadas para gestionar. Para obtener más información sobre los desafíos que plantea la norma ISO 20022, consulte nuestra entrada de blog sobre por qué estar preparado para la norma ISO 20022 no es suficiente.
Dada la complejidad y la urgencia, es comprensible que muchos bancos opten por el camino más rápido y directo para implementar pagos instantáneos. Ningún banco puede permitirse el riesgo de incumplir la normativa, y adoptar soluciones listas para usar o suscribirse a proveedores de pasarelas ofrece una vía rápida para lograrlo.
Consideraciones futuras
Sin embargo, el panorama de los pagos instantáneos dista mucho de ser estático, y la capacidad de simplemente enviar y recibir pagos es solo el principio. A medida que el ecosistema evolucione, se añadirán más servicios de valor añadido y requisitos normativos a estas capacidades. En los próximos años, los bancos deberán implementar características y funcionalidades adicionales para adaptarse a estos cambios, algunas de las cuales serán exigidas por nuevas normativas.
Uno de los desarrollos más inmediatos en el horizonte es la introducción de la "Solicitud de Pago" (R2P, por sus siglas en inglés). Estos servicios se encuentran en diversas etapas de despliegue en diferentes regiones y representan un cambio significativo en la forma en que se inician y gestionan los pagos. Los bancos se enfrentarán cada vez más a la decisión de esperar a que su proveedor de soluciones actual añada soporte para R2P o buscar una solución independiente diseñada específicamente para gestionar estas solicitudes. En el primer escenario, el banco puede perder el control sobre una capacidad crítica que tiene el potencial de aumentar la fidelización del cliente. En el segundo escenario, se enfrentarán a las complejidades de implementar e integrar un nuevo servicio con su infraestructura de pagos instantáneos existente.
El segundo gran desafío de los pagos instantáneos es la creciente demanda normativa de protección contra el fraude, gestión de disputas y remediación (como SD20). Se espera que las regulaciones de cuenta a cuenta (A2A) en esta área se alineen gradualmente con los requisitos equivalentes impuestos a los pagos con tarjeta. Una vez más, los bancos se enfrentarán al desafío de integrar nuevas capacidades en sus redes de pago instantáneo existentes y en su pila tecnológica general.
Por último, a medida que los pagos instantáneos crezcan más allá de las transacciones entre particulares, los bancos deberán reevaluar sus ofertas para los clientes y sus operaciones internas. La presión para trasladar los pagos a redes instantáneas aumentará, pero los usuarios seguirán esperando las mismas características que ofrecen los sistemas heredados. Los clientes corporativos querrán mantener formatos familiares como archivos y avisos de pago, y podrían buscar una integración más profunda del sistema para la facturación y otros procesos. Internamente, los bancos dependerán cada vez más de estas nuevas redes para actividades como liquidaciones y barridos de efectivo, lo que requerirá una integración fluida con sus flujos de trabajo existentes.
Más allá del cumplimiento inmediato
Los cambios venideros dejan claro que los bancos deben equilibrar la urgencia del cumplimiento inmediato con un enfoque más estratégico y a largo plazo que anticipe y respalde futuras regulaciones y servicios. Los bancos deberían centrarse en implementar soluciones modernas y orientadas al futuro en lugar de adoptar un enfoque fragmentado que podría derivar en proyectos repetitivos y complejos con resultados subóptimos.
Vault Payments, la plataforma de procesamiento de pagos de Thought Machine, está diseñada para afrontar tanto los desafíos inmediatos como los de largo plazo a través de tres ventajas tecnológicas clave:
Tiempo real: Vault Payments está diseñado y construido para procesar pagos en tiempo real, cumpliendo con los requisitos más exigentes de rendimiento y tiempo de procesamiento.
Soporte nativo para ISO 20022: Vault Payments es totalmente compatible con toda la cartera de mensajes de ISO 20022, incluidas todas las versiones de cada mensaje. Esto garantiza el cumplimiento de los requisitos normativos de mensajería actuales y permite adoptar futuros formatos de mensaje a medida que se introduzcan.
Orquestación de pagos configurable e integrada: Vault Payments separa la lógica de negocio —como las reglas de los esquemas, los requisitos normativos y las preferencias del cliente— en flujos de instrucciones específicos para el proceso de pago. Estos flujos pueden modificarse e implementarse rápidamente en el sistema, ejecutándose en tiempo real mediante nuestro motor de ejecución de pagos propio. Esto nos permite implementar flujos para esquemas como Faster Payments, RT1, TIPS, FedNow, RTP o cualquier otro sistema de pagos instantáneos. Los clientes pueden utilizar estos flujos certificados tal cual o modificarlos con nuestro apoyo o de forma independiente para adaptarlos a sus necesidades específicas. Pueden crear múltiples variantes de flujo para diferentes casos de uso manteniendo la capacidad de gestión y la simplicidad.
Marco de integración robusto: Vault Payments está diseñado pensando en la integración. Los flujos de instrucciones permiten a los bancos integrar servicios externos en cualquier punto del ciclo de vida de un pago, controlando qué información se comparte y cómo gestionar los datos devueltos. Esto es especialmente útil para el filtrado en tiempo real, donde los bancos pueden personalizar cuándo se realiza el filtrado para cada caso de uso y cómo procesarlo.
A medida que surjan nuevos servicios y capacidades, los bancos podrán adoptar nuevos formatos de mensaje y flujos de instrucciones para respaldar estos casos de uso, integrándolos con sus sistemas existentes a su propio ritmo.
Reflexiones finales
En un entorno donde las exigencias normativas y las tecnologías de pago evolucionan rápidamente, los bancos necesitan una solución flexible y con visión de futuro. Vault Payments proporciona las herramientas necesarias para cumplir con los requisitos actuales y adaptarse fácilmente a los cambios futuros. Gracias a su sólido soporte para ISO 20022, su orquestación de pagos personalizable y sus capacidades de integración sin fisuras, Vault Payments permite a los bancos mantenerse a la vanguardia sin la complejidad ni la ineficiencia que suponen las frecuentes renovaciones de sistemas.
Le animamos a explorar cómo Vault Payments puede simplificar sus necesidades de cumplimiento y mejorar sus procesos de pago, permitiéndole gestionar con confianza los desafíos presentes y futuros.
