Con el paso del tiempo, las plataformas de orquestación de pagos de los bancos han evolucionado como un conjunto de sistemas aislados para satisfacer los requisitos específicos de diferentes redes de pago.
Como resultado, agregar el acceso a los canales front-end, la integración con la infraestructura bancaria, la facturación y la realización de análisis en estos sistemas puede resultar difícil. Requiere mucho tiempo y recursos cuando se necesitan cambios para cumplir con nuevos requisitos normativos o para añadir nuevas funciones que mejoren la experiencia del cliente. Admitir nuevas redes de pago o casos de uso suele implicar una inversión significativa y una interrupción de las operaciones comerciales. La necesidad de operar múltiples sistemas también conlleva consideraciones de costos, incluidos los de licencias y soporte operativo.
¿Por qué los bancos necesitan un nuevo motor de pagos?
Los bancos enfrentan el desafío de gestionar múltiples y diversos métodos de pago, incluidos los tradicionales como efectivo, cheques y transferencias bancarias, y otros más recientes como pagos digitales, pagos móviles y pagos de comercio electrónico. Cada método de pago tiene sus propias características y requiere sistemas y procesos diferentes para su soporte; en consecuencia, una infraestructura de pagos común suele consistir en múltiples plataformas de pago.
Es lógico que los bancos deseen consolidar los procesos de pago en una única plataforma. Al hacerlo, los bancos obtienen eficiencia operativa y de costos, reducen su exposición a riesgos de ciberseguridad y cumplimiento normativo, y pueden ofrecer una experiencia al cliente sin fricciones.
Sin embargo, consolidar múltiples y dispares métodos, esquemas y tipos de pago en una sola plataforma presenta desafíos.
Los diferentes métodos de pago pueden tener requisitos comerciales, normas de cumplimiento y procedimientos variables, lo que conlleva consideraciones técnicas adicionales. Por ejemplo, un procesador de tarjetas de crédito debe ser capaz de responder a las solicitudes de autorización en cuestión de unos pocos cientos de milisegundos. También debe conocer las garantías del esquema de la tarjeta.
Por el contrario, el procesamiento de lotes de débito directo no es sensible al tiempo, pero el procesador debe ser capaz de programar el envío de pagos y liquidarlos a lo largo de varios días. Los sistemas modernos de pago instantáneo, como RT1 y FedNow, utilizan mensajes ISO 20022 únicos, mientras que los sistemas más antiguos, como BACS y ACH, utilizan archivos con formatos propietarios.
Los bancos no encontrarán un sistema de pago con conectividad para todos los métodos existentes, ya que no pueden anticipar todos los nuevos métodos de pago que pueden surgir en el complejo y acelerado mundo financiero actual. Un simple vistazo a los métodos de pago que han aparecido en los últimos dos años lo demuestra.
Este es el punto clave del documento: los bancos necesitan un sistema único de orquestación de pagos para simplificar su infraestructura, reducir los costes de propiedad y de cambio, y al mismo tiempo obtener un control total sobre el comportamiento de sus pagos, además de la flexibilidad necesaria para preparar la solución para el futuro, añadir nuevos métodos de pago e innovar.
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