ISO 20022 ist bereits Realität. Viele globale und nationale Zahlungssysteme stellen schrittweise auf dieses Format um. Neue Systeme unterstützen diesen Standard von Grund auf und werden die Systeme ablösen, die dies nicht tun. Gleichzeitig investieren Anbieter von Zahlungssoftware erhebliche Anstrengungen, um sicherzustellen, dass ihre Systeme diesen Standard nahtlos unterstützen können.
Was bedeutet es also, auf ISO 20022 vorbereitet zu sein? Die meisten Zahlungssysteme wurden ursprünglich mit spezifischen Datenstrukturen für ältere, einfachere Nachrichtenformate entwickelt. Man kann sich vorstellen, wie sich diese Struktur durch die komplexen Ebenen einer Unternehmenslösung zieht – von den äußeren Konnektivitätsebenen bis hin zur Datenbank und der Präsentationsschicht.
Die Anpassung dieser Systeme an den umfangreichen Datensatz von ISO 20022 stellt eine erhebliche Hürde dar. Anbieter haben verschiedene Ansätze und Workarounds untersucht, um diese Herausforderung zu bewältigen. Anstatt eine vollständige Überarbeitung bestehender Systeme – einschließlich Datenspeichern, Diensten und Integrationspunkten – zu versuchen, was praktisch unmöglich ist, konzentriert man sich hauptsächlich auf die Peripherie dieser Systeme. Dabei geht es darum, die Lücke zwischen ISO 20022 und den proprietären Formaten zu schließen.
Aber ist dieser Ansatz ausreichend? Wir werden einige der Probleme untersuchen, auf die eine Bank stoßen könnte.
Datenvollständigkeit
Die Datentransformation ist von Natur aus schwierig, insbesondere bei sehr unterschiedlichen Datenformaten. Die Datendarstellung in Altsystemen ist mit ISO 20022-Datensätzen inkompatibel. Oft fehlt der Platz, um diese aufzunehmen, was zu zusätzlichem Speicherbedarf oder in einigen Fällen zu Datenverlust und Kürzungen führt.
Das Kürzen von Zahlungsnachrichten und der Verlust von ISO 20022-Daten führen zu erheblichen Problemen. Dies beeinträchtigt die Interoperabilität und verursacht Komplikationen beim Datenaustausch. Es kann zu Inkonsistenzen, Fehlern und Ungenauigkeiten bei Transaktionsdaten führen, was sich potenziell auf Finanzgeschäfte und Entscheidungsprozesse auswirkt. Dies könnte die Nichteinhaltung regulatorischer Anforderungen zur Folge haben, was wiederum rechtliche Probleme und Strafen nach sich ziehen kann. Es behindert Automatisierungsbemühungen, verlangsamt Prozesse, erhöht den manuellen Aufwand und verringert die betriebliche Effizienz. Es könnte eine Bank daran hindern, an einem Zahlungssystem teilzunehmen. Schließlich enthält ISO 20022 oft wichtige sicherheitsrelevante Daten. Deren Verlust kann Sicherheitsmaßnahmen gefährden und Systeme anfälliger für Betrug machen.
In beiden Szenarien bleiben wertvolle Informationen für die Zahlungs-Engine unzugänglich, wodurch sie für wichtige Verarbeitungsprozesse wie AML-Prüfungen, Betrugserkennung, Sanktionsprüfungen, Abstimmungen und Abgleiche unbrauchbar werden. Darüber hinaus wird die Verwaltung und gemeinsame Nutzung dieser Daten mit nachgelagerten Systemen erheblich komplizierter.
Vault Payments wurde speziell für die native Verarbeitung von ISO 20022-Nachrichten entwickelt. Die Datenstruktur ist auf den neuesten ISO-Standard ausgerichtet und bietet spezifische Konfigurationen für jedes Zahlungssystem, wodurch dessen einzigartige Implementierungen berücksichtigt werden. Noch wichtiger ist, dass alle vom Zahlungssystem gesendeten und empfangenen Originaldaten im ISO 20022-Format erhalten bleiben und für die Zahlungsabwicklung sowie für nachgelagerte Systeme – wie Kernbankensysteme, KYC-/Sanktionsprüfungen und Berichtswesen – jederzeit verfügbar sind. Da all diese Systeme die zusätzlichen Felder und Informationen nutzen müssen, stellt ISO 20022 eine umfassende und wirkungsvolle Veränderung im täglichen Bankgeschäft dar. Dieser native Ansatz stellt sicher, dass die Datenintegrität und -verfügbarkeit über den gesamten Lebenszyklus einer Zahlung hinweg gewahrt bleibt.
Übersetzung
In älteren Systemen werden ISO 20022-Felder in die proprietären Felder der Engine übersetzt. Diese Übersetzung ist letztlich das, womit nachgelagerte Systeme, Integrationen, Benutzeroberflächen und Anwender interagieren. Dies erhöht die Komplexität und macht es erforderlich, der Bank mehr Anleitung und Interpretationshilfen für die korrekte Datennutzung bereitzustellen.
Darüber hinaus muss eine Bank Übersetzungs- bzw. Mapping-Tools innerhalb einer Integrationsschicht zwischen Zahlungssystemen, Payment Engines und den Anwendungen der Bank aufbauen. Dies stellt eine Herausforderung bei der Entwicklung, Integration und Wartung dar. Das Hinzufügen solcher Mapper bedeutet in der Regel die Anschaffung und Installation zusätzlicher Software, hohe Lizenzkosten (da Banken oft bestehende Middleware nutzen, um einen hohen Durchsatz zu erzielen) und den Bedarf an geschultem Personal, was weitere Kosten verursacht.
Daher besteht die optimale Strategie darin, ein natives ISO 20022-kanonisches Format als grundlegendes Framework für alle Aspekte innerhalb der Payment Engine zu übernehmen. Vault Payments speichert Anweisungsdaten gemäß den ISO 20022-Namenskonventionen und -Strukturen, während gleichzeitig ein minimaler Speicherbedarf durch effiziente Datenübertragungsprotokolle trotz der Datenfülle gewährleistet bleibt. Zahlungen behalten ihre ursprüngliche Darstellung bei, was jegliche Verwirrung ausschließt. Die ISO 20022-Repräsentation wird von Thought Machine gepflegt, gewartet und entsprechend den Änderungen aktualisiert, was eine kontinuierliche Einhaltung des Standards garantiert.
Dieser Ansatz rationalisiert Integrationsbemühungen und trägt maßgeblich zur Standardisierung und Vereinfachung innerhalb der Infrastruktur der Bank bei.
Einführung neuer Nachrichten
ISO 20022 ist nicht nur aufgrund der detaillierten Zahlungsnachrichten so umfangreich; es unterstützt auch verschiedene Nachrichtentypen für unterschiedliche Zwecke. Weltweit setzen Zahlungssysteme zunehmend auf diese vielfältigen Nachrichtentypen. Die Integration neuer Nachrichtentypen in bestehende Systeme kann jedoch kostspielig und zeitaufwendig sein. Anbieter konzentrieren sich oft auf andere Aufgaben und lassen Banken ohne Unterstützung, was diese dazu zwingt, nach alternativen Lösungen zu suchen oder ganz auf die Nutzung der neuen Nachrichtentypen zu verzichten.
Zahlungsaufforderungen sind ein Beispiel dafür. Wenn die Zahlungs-Engine diese Nachrichten nicht verarbeiten kann, werden sie an einen separaten Dienst delegiert. Dies verschärft die Komplexität des Zahlungs-Stacks. Es fügt dem Stack einen neuen Dienst hinzu und erfordert eine Integration in das bestehende Zahlungssystem, um die Interaktionen zwischen den beiden Diensten zu ermöglichen.
Im Gegensatz dazu Vault Payments wurde gezielt dafür entwickelt, neue Nachrichtentypen schnell zu integrieren. Das Hinzufügen eines neuen Nachrichtentyps zu Vault Payments ist im Wesentlichen eine Frage der Definition der erforderlichen ISO 20022-Felder und deren Strukturierung für die Nutzung innerhalb der Plattform. Sobald dies geschehen ist, steht die neue Nachricht über die API und in allen Vault Payment-Diensten zur Verfügung.
Geschäftslogik
Für Banken reicht es nicht aus, Nachrichten lediglich zu empfangen und zu speichern; sie benötigen auch eine Geschäftslogik, um diese Nachrichten effektiv verarbeiten zu können. Banken stoßen häufig auf Inkonsistenzen bei der Unterstützung neuer Nachrichten. Selbst wenn eine Zahlungs-Engine einen neuen Nachrichtentyp aufnehmen und speichern kann, deckt sie möglicherweise nicht die Geschäftslogik ab, die diese Nachrichten erfordern. Dies schränkt die Fähigkeit der Bank ein, das verbesserte Format voll auszuschöpfen. Neue Nachrichten werden in der Engine gespeichert und teilweise den Nutzern zugänglich gemacht. Dennoch können weder die Zahlungs-Engine noch die Nutzer auf diese Nachrichten reagieren, und ihre Auflösung hängt von anderen, unabhängigen Diensten und Prozessen ab.
In Vault Paymentsist eine Nachricht, sobald ihre Struktur definiert ist, über alle öffentlichen APIs zugänglich. Darüber hinaus lässt sie sich nahtlos in die konfigurierbaren Instruction Flows integrieren. Dies ermöglicht es unseren Kunden, die Geschäftslogik und den Lebenszyklus der Nachricht mit eigenen Abläufen, Regeln und externen Aufrufen zu definieren und zu pflegen, ohne dass sie für deren Erstellung und Wartung vom Anbieter abhängig sind.
Diese nahtlose Integration ermöglicht die Orchestrierung komplexer Interaktionen mit Nachrichten und die schnelle Einführung neuartiger und wertvoller Funktionen für Kunden – und das in bemerkenswert kurzer Zeit und mit minimalem Aufwand.
Ein strategisches Gebot
Daten sind das Lebenselixier moderner Finanzsysteme, und ISO 20022 markiert einen entscheidenden Fortschritt in Bezug auf Datenvielfalt und Standardisierung. Das umfassende Datenmodell von ISO 20022 ermöglicht effizientere Prozesse, fundiertere Analysen, ein verbessertes regulatorisches Berichtswesen und ein erstklassiges Kundenerlebnis. Das Potenzial dieses standardisierten Datenformats zu nutzen, ist nicht nur eine regulatorische Pflicht, sondern eine essenzielle strategische Notwendigkeit für Finanzinstitute.
Bei der Auswahl potenzieller Partner für diesen Transformationsprozess müssen Sie sicherstellen, dass diese eine Lösung bieten, die die Datenvollständigkeit gemäß ISO 20022 gewährleistet, eine einfache Integration in Ihre Systemlandschaft ermöglicht, neue Geschäftsprozesse unterstützt sowie zukunftssicher, flexibel und modular aufgebaut ist.
Die Wahl des richtigen Partners stellt sicher, dass Ihre Bank die Migration erfolgreich meistert und die strategischen Vorteile voll ausschöpft. So positionieren Sie Ihr Institut optimal für die sich wandelnde Landschaft des globalen Zahlungsverkehrs und der Finanzdienstleistungen.
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