ISO 20022はすでに現実のものとなっています。国内外を問わず、多くの決済システムがこの形式への移行を段階的に進めています。一方、新しいシステムは当初からこの規格をネイティブにサポートしており、対応していないシステムは淘汰されていくでしょう。決済ソフトウェアベンダー各社も、自社システムがこの規格をシームレスにサポートできるよう多大な努力を払っています。
では、ISO 20022への準備が整っているとは、具体的にどういうことでしょうか。ほとんどの決済システムは、当初、より古く単純なメッセージ形式に合わせた特定のデータ構造で設計されていました。この構造は、外部接続層からデータベース、プレゼンテーション層に至るまで、エンタープライズソリューションの複雑な階層全体に浸透していると考えられます。
これらのシステムをISO 20022の膨大なデータセットに対応させることは、大きな障壁となります。ベンダーは、この課題に対処するためにさまざまなアプローチや回避策を模索してきました。データストア、サービス、統合ポイントを含む既存システムの全面的な刷新は事実上不可能であるため、焦点は主にシステムの周辺部分に当てられています。つまり、ISO 20022と独自の形式との間のギャップを埋めるという手法です。
しかし、このアプローチで十分なのでしょうか。銀行が直面しうるいくつかの問題を探っていきます。
データの完全性
データ変換は本質的に困難であり、特に形式が大きく異なる場合はなおさらです。レガシーシステムのデータ表現はISO 20022のデータセットと互換性がありません。多くの場合、それらを収容するスペースが不足しており、補助的なデータストレージが必要になったり、場合によってはデータの欠落や切り捨てが発生したりします。
決済メッセージの切り捨てやISO 20022データの欠落は、重大な問題を引き起こします。相互運用性が損なわれ、データ交換に支障をきたします。取引データに不整合、エラー、不正確さが生じ、金融業務や意思決定に悪影響を及ぼす可能性があります。また、規制要件への不適合を招き、法的な問題や罰則につながる恐れもあります。さらに、自動化の取り組みを妨げ、プロセスの遅延や手作業の増加を招き、業務効率を低下させます。銀行が決済スキームに参加できなくなる可能性さえあります。最後に、ISO 20022には重要なセキュリティ関連データが含まれていることが多く、これが失われるとセキュリティ対策が弱まり、不正行為に対して脆弱になる可能性があります。
どちらのシナリオにおいても、貴重な情報が決済エンジンからアクセスできない状態となり、AMLチェック、不正検知、制裁チェック、照合、マッチングといった重要な処理タスクで利用できなくなります。さらに、このデータを下流システムと管理・共有することも非常に複雑になります。
Vault Payments は、ISO 20022メッセージをネイティブに処理できるよう専用設計されています。そのデータ構造は最新のISO標準に準拠しており、各決済システム固有の設定にも対応しているため、個別の実装要件を損なうことはありません。さらに重要な点として、決済システムとの間で送受信されるすべての元データはISO 20022形式で保持され、決済処理や、勘定系システム、KYC/制裁スクリーニング、レポーティングシステムといった後続システムでの利用に即座に対応可能です。これらのシステムすべてが追加フィールドや情報を活用する必要があるため、ISO 20022は日常的な銀行業務において包括的かつ大きな変革をもたらします。このネイティブなアプローチにより、決済ライフサイクル全体を通じてデータの整合性とアクセシビリティが維持されます。
変換
従来のシステムでは、ISO 20022のフィールドはエンジン独自のフィールドに変換されます。後続システムや統合先、ユーザーインターフェース、そしてユーザーが実際にやり取りするのは、最終的にこの変換後のデータです。これにより複雑さが増し、銀行がデータを正確に活用するために、より詳細なガイダンスや解釈が必要となります。
さらに、銀行は決済システム、決済エンジン、そして銀行内の各アプリケーションを結ぶ統合レイヤー内に、変換ツールやマッピングツールを構築しなければなりません。これは構築、統合、保守の面で大きな課題となります。こうしたマッパーを追加することは、通常、追加ソフトウェアの調達とインストール、高額なライセンス費用（銀行は多くの場合、高いスループットを実現するために既存のミドルウェアを活用するため）、そしてそれを扱える専門スタッフの確保を意味し、さらなるコスト増大を招きます。
したがって、最適な戦略は、決済エンジン内のあらゆる側面において、ISO 20022のネイティブな標準フォーマットを基盤フレームワークとして採用することです。 Vault Payments は、ISO 20022の命名規則と構造に準拠した指示データを格納します。その際、データが豊富であっても効率的なデータ伝送プロトコルを使用することで、メモリ消費を最小限に抑えています。決済データは元の形式を維持するため、混乱が生じることはありません。ISO 20022の表現形式はThought Machineが所有・保守・更新を行い、標準規格の変更に追随するため、継続的なコンプライアンスが保証されます。
このアプローチにより、統合の取り組みが効率化され、銀行インフラの標準化と簡素化に大きく貢献します。
新しいメッセージの導入
ISO 20022が優れているのは、単に決済メッセージが詳細であるからだけではありません。目的別に多様なメッセージタイプに対応している点も特徴です。世界中の決済システムで、こうした多様なメッセージタイプの採用が進んでいます。しかし、既存のシステムに新しいメッセージタイプを統合するには、多大なコストと時間がかかる場合があります。ベンダーが他のタスクを優先して銀行へのサポートが後回しにされることも多く、銀行は代替ソリューションを探すか、新しいメッセージタイプの利用を断念せざるを得ない状況に追い込まれます。
支払いリクエスト メッセージはその一例です。もし決済エンジンがこれらのメッセージを受け入れられない場合、別のサービスに委ねることになります。これは決済スタックの複雑化という問題を悪化させます。スタックに新しいサービスが追加されるだけでなく、2つのサービス間のやり取りを円滑にするために既存の決済システムとの統合が必要になるからです。
対照的に、 Vault Payments は、新しいメッセージタイプを迅速に取り込めるよう専用に設計されています。Vault Paymentsに新しいメッセージタイプを追加する場合、基本的には必要なISO 20022フィールドを定義し、プラットフォーム内で使用できるように構成するだけです。完了すれば、その新しいメッセージはAPIを通じて、またすべてのVault Paymentサービス全体で利用可能になります。
ビジネスロジック
銀行にとって、単にメッセージを取得して保存するだけでは不十分であり、それらのメッセージに効果的に対応するためのビジネスロジックも必要です。銀行は、新しいメッセージに対するサポートレベルの不一致に頻繁に直面します。決済エンジンが新しいメッセージタイプを取り込んで保存できたとしても、それらのメッセージが提供するビジネスロジックまで網羅しているとは限りません。これでは、銀行が強化されたフォーマットを最大限に活用することが制限されてしまいます。新しいメッセージはエンジンに保存され、場合によってはユーザーに公開されますが、決済エンジンもユーザーもそれらのメッセージに基づいて行動することはできず、解決には関連のない他のサービスやプロセスに依存せざるを得ません。
In Vault Paymentsでは、メッセージの構造が定義されると、すべてのパブリックAPIを通じてアクセス可能になります。さらに、設定可能なInstruction Flowsとシームレスに統合できるため、クライアントは独自のフロー、ルール、外部コールアウトを使用してメッセージのビジネス処理ロジックとライフサイクルを定義・維持できます。これにより、ベンダーによる構築や保守への依存を排除できます。
このシームレスな統合により、メッセージを伴う高度なやり取りのオーケストレーションが可能になり、顧客にとって新しく価値のある機能を迅速に導入できます。これらすべてが、驚くほど短期間かつ最小限の労力で実現されます。
戦略的不可欠事項
データは現代の金融システムの生命線であり、ISO 20022はデータの豊富さと標準化における重要な進歩をもたらします。ISO 20022の広範なデータモデルは、処理の効率化、分析の高度化、規制報告の強化、そして優れた顧客体験の実現を促進します。この標準化されたデータ形式の可能性を活用することは、単なるコンプライアンス上の義務にとどまらず、金融機関にとって不可欠な戦略的課題です。
この変革の旅におけるパートナーを選定する際は、ISO 20022のデータ完全性を確保し、既存のスタックとの容易な統合を可能にし、新しいビジネスプロセスをサポートし、かつ将来を見据えた柔軟で構成可能なソリューションを提供できる相手であることを確認する必要があります。
適切なパートナーを選ぶことで、銀行は移行を成功させ、戦略的な優位性を享受できるようになります。これにより、進化し続けるグローバル決済および金融サービスの環境において、貴行が目指す立ち位置を確立できるでしょう。
詳細はこちら： Vault Payments
