迫りくる規制対応の要件
前回のEBADayで開催された決済トランスフォーメーションに関するラウンドテーブルでは、聴衆へのアンケートから銀行業界の顕著な傾向が明らかになりました。現在進行中の決済プログラムの75%が、インスタントペイメント規制への対応に注力しているのです。さらに、参加者の72%が、こうした取り組みの主な推進要因として規制遵守を挙げています。対照的に、決済インフラへの長期的な戦略的投資を優先事項と見なしているのはわずか27%にとどまりました。
規制遵守の必要性が高まる中、多くの銀行はライセンス喪失のリスクを避けるため、目先の解決策に集中しています。しかし、インスタントペイメントの実装には大きな課題が伴い、銀行は主に2つのハードルに直面しています。
第一のハードルは、多くのレガシーな銀行システムが、リアルタイム決済処理に求められる厳格なSLA（サービス品質保証）を満たせないという現状です。この課題は、安全なインスタントペイメントに不可欠な要素であるリアルタイムの不正検知を組み込む必要性が高まっていることで、さらに困難なものとなっています。第二のハードルは、各国政府、中央銀行、コンソーシアムがISO 20022標準に基づいた新しい決済レールを構築していることに起因します。これにより技術的な複雑さが増し、ほとんどのレガシーインフラでは対応が困難になっています。ISO 20022がもたらす課題の詳細については、以下をご覧ください。 ISO 20022対応だけでは不十分な理由についてのブログ記事。
この複雑さと緊急性を考えれば、多くの銀行がインスタントペイメントの実装において、最も迅速かつ直接的な道を選択するのも理解できます。どの銀行も規制不適合のリスクを負うことはできず、既製のソリューションを採用したり、ゲートウェイプロバイダーと契約したりすることは、これを達成するための手っ取り早い手段となります。
将来を見据えた検討事項
しかし、インスタントペイメントの状況は決して静止しているわけではなく、単に決済を送受信できるだけでは不十分です。エコシステムが進化するにつれ、こうした機能の上にさらなるオーバーレイサービスや規制要件が積み重なっていくでしょう。今後数年間、銀行はこうした変化に対応するために、新たな機能やサービスの実装を求められることになり、その一部は新しい規制によって義務付けられることになります。
目前に迫った最も重要な進展の一つに、「Request to Pay（R2P）」の導入があります。これらのサービスは各地域でさまざまな段階で展開されており、決済の開始および管理方法における大きな転換点となります。銀行は今後、現在のソリューションプロバイダーがR2Pへの対応を追加するのを待つか、あるいはこれらのリクエストを処理するために特別に設計された別のソリューションを探すかという決断を迫られることになります。前者の場合、銀行は顧客エンゲージメントを高める可能性のある重要な機能のコントロールを失うリスクがあります。後者の場合、新しいサービスを既存のインスタントペイメントインフラに実装・統合するという複雑な課題に直面することになります。
インスタントペイメントにおける第二の大きな課題は、不正防止、紛争管理、および是正措置（例： SD20）に対する規制上の要求が高まっていることです。この分野における口座間（A2A）決済の規制は、徐々にカード決済に課せられている同等の要件と整合していくと予想されます。ここでもまた、銀行は新しい機能を既存のインスタントペイメントレールやテクノロジースタック全体に統合するという課題に直面することになります。
最後に、インスタントペイメントが個人間送金を超えて拡大するにつれ、銀行は顧客向けサービスや内部業務を見直す必要があります。決済をインスタントレールへ移行させる圧力は高まりますが、ユーザーは依然としてレガシーシステムと同等の機能を期待するでしょう。法人顧客は、ファイルや支払通知といった使い慣れた形式を維持することを望み、請求書発行やその他のプロセスとのより深いシステム統合を求める可能性があります。内部的には、銀行は決済や資金移動（スイープ）といった業務でこれらの新しいレールに依存するようになり、既存のワークフローとのシームレスな統合が求められるようになります。
目先のコンプライアンスを超えて
今後の変化を考えると、銀行は目先のコンプライアンスの緊急性と、将来の規制やサービスを予測・サポートするより戦略的で長期的なアプローチとのバランスを取らなければならないことは明らかです。銀行は、場当たり的な対応で複雑なプロジェクトを繰り返して最適でない結果を招くのではなく、現代的で将来を見据えたソリューションの実装に注力すべきです。
Thought Machineの決済処理プラットフォームであるVault Paymentsは、3つの主要な技術的利点を通じて、目先の課題と長期的な課題の両方に対応できるように設計されています。
リアルタイム: Vault Paymentsは、極めて高いスループットと処理速度が求められる要件を満たしながら、リアルタイムで決済を処理できるように設計・構築されています。
ISO 20022ネイティブ対応: Vault Paymentsは、ISO 20022の全メッセージポートフォリオを、各メッセージの全バージョンを含めて完全にサポートしています。これにより、現在の規制上のメッセージング要件への準拠を確実にし、将来導入されるメッセージフォーマットにも対応可能です。
組み込み型設定可能決済オーケストレーション: Vault Paymentsは、スキームルール、規制要件、顧客の好みといったビジネスロジックを、特定の決済ジャーニー指示フローへと分離します。これらのフローは迅速に変更・システム展開が可能で、自社開発の決済実行エンジンによってリアルタイムで実行されます。これにより、Faster Payments、RT1、TIPS、FedNow、RTP、その他あらゆる即時決済システム向けのフローを実装できます。クライアントは、これらの認定済みフローをそのまま利用することも、当社のサポートを受けて、あるいは独自に、特定のニーズに合わせて変更することも可能です。管理のしやすさとシンプルさを維持しながら、ユースケースごとに複数のフローバリエーションを作成できます。
堅牢な統合フレームワーク: Vault Paymentsは統合を前提に設計されています。指示フローにより、銀行は決済ライフサイクルのあらゆる段階で外部サービスを統合でき、共有する情報や返されたデータの処理方法を制御できます。これは特にリアルタイムスクリーニングにおいて有用であり、銀行はユースケースごとにスクリーニングのタイミングや処理方法をカスタマイズできます。
新しいサービスや機能が登場しても、銀行は新しいメッセージフォーマットや指示フローを採用してこれらのユースケースに対応し、既存システムと自身のペースで統合していくことができます。
まとめ
規制要件や決済技術が急速に進化する環境において、銀行には柔軟で先見性のあるソリューションが必要です。Vault Paymentsは、今日の要件を満たし、将来の変化にも容易に適応できるツールを提供します。ISO 20022への強力なサポート、カスタマイズ可能な決済オーケストレーション、そしてシームレスな統合機能により、Vault Paymentsは、頻繁なシステム刷新に伴う複雑さや非効率さを回避し、銀行が常に先手を打てるよう支援します。
Vault Paymentsがどのようにコンプライアンスニーズを簡素化し、決済プロセスを強化できるか、ぜひご確認ください。現在および将来の課題に自信を持って対応できるようになります。
