これまで銀行の決済オーケストレーションプラットフォームは、個別の決済ネットワークの要件を満たすために、孤立したシステムの集合体として進化してきました。
その結果、フロントエンドチャネルアクセスの集約、銀行基幹システムとの統合、請求、そしてシステム全体にわたる分析の実行が困難になっています。新たな規制要件への対応や、顧客体験を向上させる新機能の追加には、多大な時間とリソースを要します。新しい決済ネットワークやユースケースへの対応には、多くの場合、多額の投資と業務の中断が伴います。また、複数のシステムを運用する必要があるため、ライセンス費用や運用サポートコストといった課題も生じます。
なぜ銀行には新しい決済エンジンが必要なのか？
銀行は、現金、小切手、電信送金といった従来の手法から、デジタル決済、モバイル決済、Eコマース決済といった新しい手法まで、多様かつ複数の決済手段を扱うという課題に直面しています。決済手段ごとに独自の特性があり、それをサポートするために異なるシステムやプロセスが必要となるため、結果として一般的な決済スタックは複数の決済プラットフォームで構成されることになります。
銀行が決済プロセスを単一のプラットフォームに統合したいと考えるのは当然のことです。統合により、銀行は運用効率とコスト効率を高め、サイバーセキュリティや規制遵守のリスクを低減し、摩擦のない顧客体験を提供できるようになります。
しかし、多種多様な決済手段、スキーム、タイプを単一のプラットフォームに統合することには課題も伴います。
決済手段によってビジネス要件やコンプライアンス基準、手順が異なるため、技術的な検討事項が増加します。例えば、クレジットカードプロセッサは、数百ミリ秒以内に承認リクエストに応答できなければなりません。また、カードスキームの保証内容を把握しておく必要もあります。
対照的に、口座振替バッチの処理は時間に敏感ではありませんが、プロセッサは支払いの送信をスケジュールし、数日かけて決済を完了させる必要があります。RT1やFedNowのような現代の即時決済システムは単一のISO 20022メッセージを使用しますが、BACSやACHのような古いシステムは独自のファイル形式を使用しています。
今日の急速に進化する複雑な金融の世界では、今後どのような新しい決済手段が登場するかを予測することは不可能です。そのため、あらゆる決済手段に接続できる決済システムを見つけることは銀行にとって困難です。過去2年間に登場した決済手段を見れば、その理由は明らかです。
本稿の核心は、銀行が単一の決済オーケストレーションシステムを導入する必要性にある。これにより、システム構成を簡素化し、所有コストと変更コストを削減できるだけでなく、決済処理の挙動を完全に制御し、将来を見据えた柔軟なソリューションの構築、新たな決済手段の追加、そして継続的なイノベーションが可能となる。
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