イングランド銀行総裁は、クラウドへの移行により銀行はコストを30〜50％削減できると試算しています。これは莫大な金額です。どの銀行が生き残り繁栄し、どの銀行が破綻するのかを決定づけるほどの差となります。
しかし、私はこの数字でさえ過小評価だと考えています。適切なアプローチをとれば、銀行は90％以上のコストを削減できるはずです。
大胆な主張でしょうか？そうかもしれません。しかし、これは事実に基づいたものです。本ブログでは、この数字の背後にある論理を解説します。
問題の規模
まずは共通認識から始めましょう。銀行はテクノロジーの面で苦戦しています。プログラミング言語、オペレーティングシステム、ハードウェア、ソフトウェアのテスト手法、チームの運営方法など、すべてが近代化を必要としています。
銀行関係者もこれを認めるでしょう。彼らは自分たちが時代遅れのテクノロジーに取り残されていることを知っています。約30年前、銀行業界は主流のテクノロジーから分岐し、進化の袋小路に入り込んでしまいました。現在使用されているアプリケーションは低速で柔軟性に欠け、今のコンピュータサイエンスの卒業生には理解できない言語で書かれています。
さらに悪いことに、M&A（合併・買収）を繰り返すたびに、互換性のないシステムが衝突し、バックエンドの複雑さが増大しました。銀行は、何百ものアプリケーションが継ぎ接ぎされた複雑な状態を「スパゲッティシステム」と呼びます。銀行は、これらのシステムを維持するためだけに莫大な費用を費やしています。
消費者にとって、その結果は悲惨です。銀行は顧客に十分なサービスを提供できていません。平均して毎日、予期せぬシステム障害が発生しています。住宅ローンの利息が誤って請求されたり、ATMが故障したり、口座にアクセスできなくなったりしています。最近の英国財務委員会は、「金融サービス部門で発生しているIT障害の数……そして消費者に与えている損害は容認できない」と結論付けました。
銀行の失敗を際立たせているのは、テクノロジー企業との比較です。例えば、Google、Netflix、Amazonは、年間で数秒程度のダウンタイムでプラットフォームを運用しています。彼らの運用効率は、銀行よりも桁違いに優れています。
そのため、銀行のパフォーマンスは時間の経過とともに悪化しているように見えます。その差は広がる一方です。
残念ながら、銀行は身動きが取れなくなっています。既存のシステムを根本的に近代化することができないのです。
そこで銀行は、新規の銀行設立（グリーンフィールド）や完全な移行を通じて、新しいプラットフォームで再出発を図り始めています。そして、そのどちらの解決策もクラウド上に存在します。
クラウドは方程式の一部に過ぎない
さて、90％のコスト削減についてお話ししましょう。ホスティングをクラウドに移行すれば大幅な節約になるという前提がありますが、これは業界の決まり文句に過ぎません。実際には、Amazon Web Services、Microsoft Azure、Google Cloud Platform、IBM Cloudといったクラウドホスティングは、オンプレミスでのホスティングよりも（特に人件費の面で）安価ではあるものの、それ自体が劇的な変化をもたらすわけではありません。
大幅なコスト削減を実現するには、さらに2つの要素が必要です。
1. クラウドネイティブな原則に基づいたソフトウェアの再設計
クラウドへの移行は、新たなスタートを切る絶好の機会です。最先端のテクノロジー企業はすべて、クラウドネイティブなソフトウェアをクラウド上で運用しています。
クラウドネイティブとは明確な定義を持つ言葉です。クラウド特有の利点を最大限に活用するために構想・構築されたソフトウェアを指します。具体的には、Kubernetesによるオーケストレーションを用いたコンテナ化により、ほぼ無限のスケーリングと極めて高い安定性を実現すること。そして、アプリケーションを自律的な単位に分割し、APIを介して通信させるマイクロサービス化のことです。
Thought Machineはクラウドネイティブな企業です。当社のコアバンキングプラットフォームである Vault Core は、こうした最先端技術を用いて構築されています。パフォーマンス、セキュリティ、安定性のすべてが劇的に向上します。
クラウドネイティブなソフトウェアの運用は、パフォーマンスと人件費の両面において大幅に効率的です。メンテナンス業務はほぼゼロになります。クラウドネイティブの基本原則の一つに「自己修復」があるからです。不具合が発生したインスタンスは自動的に停止され、新しいインスタンスに置き換わります。従来のITインフラ運用に伴う作業の多くは不要となり、ITスタッフはイノベーションに集中できるようになります。
クラウドネイティブなソフトウェアでは、サードパーティサービスとの統合コストも削減されます。APIによって接続が容易になるため、新しい決済サービスやAIエンジンの追加も数週間で完了します。従来のソフトウェアアーキテクチャでは不可能なことです。
しかし、最適なクラウドネイティブ設計であっても、潜在的なコスト削減効果の20％程度に過ぎません。
2. テクノロジー企業のアプローチを採用する
クラウド移行による利益の大半は、私が「テクノロジー企業のアプローチ」と呼ぶ手法を採用することで得られます。これは、Google、Amazon、Netflixといったエリートテック企業が実践している最先端のコンセプトで銀行を運営することを意味します。
これらは、共同創業者のWill Montgomery、Peter Ebden、Fabian Siddiqiと共にGoogleで働いていた際に私が直接学んだ考え方です。テクノロジー企業のアプローチは、文化と実践の組み合わせであり、今日の銀行のあり方とは根本的に異なります。
テクノロジー企業の原則を採用すれば、コスト削減効果は実に90％に達することもあります。
テクノロジー企業としてのあり方
テクノロジー企業の考え方を決定づける重要な原則は「自動化」です。あらゆるものを自動化することで、驚異的なスケーリングと効率性を実現します。私がGoogleのAndroidチームにいた頃は、ユーザー100万人に対してチームメンバーは1人でした。WhatsAppでは、開発者1人あたり1,000万人のユーザーを支えていると言われています。
テクノロジー企業のように振る舞うには、目的を純粋に保ち、徹底的に自動化を追求する必要があります。手作業によるプロセスはすべて排除しなければなりません。残念ながら銀行は、機械で解決すべき問題に対して、人を投入することに固執しがちです。
自動化は、コードの記述とテストの核心であるべきです。銀行を含むすべての企業がgitのようなコードリポジトリ（「レポ」）を使用していますが、多くの場合、プロジェクトやコンポーネントごとにリポジトリを分けています。これでは当初はチームが迅速かつ独立して動けますが、将来的に問題の種となります。対照的にGoogleは、すべての主要コードに単一のリポジトリを使用しており、Thought Machineも同じアプローチを採用しています。これを「モノレポ」と呼びます。モノレポは、継続的インテグレーションおよび継続的デリバリー（CI/CD）と組み合わされます。開発者がコードをチェックインすると、既存のすべてのコードと自動的に統合され、即座に本番環境前の環境へデプロイされます。テストも自動的に行われます。
この最後の部分がいかに重要であるかを強調しておきたいと思います。自動テストは1日に何百回も実行可能であり、手動テストでは不可能です。開発者にとって、これは革命的です。バグを即座に特定できるからです。銀行が現在行っている、6ヶ月ごとの「ビッグバン」アップデートと比較してみてください。何か問題が起きても、開発者はどこに原因があるのか見当もつかないはずです。
完全な自動化により、1日に何百回ものコード更新をデプロイすることが可能です。イノベーションは、絶え間ない改善の積み重ねによって起こります。例えばAmazonは、11.6秒ごとに新しいコードをデプロイしていることを明らかにしています。Etsyは1日に50回以上デプロイを行っており、そのために1日13,700件もの自動テストを実行しています。
これこそがテクノロジー企業の働き方であり、銀行が目指すべき姿なのです。
完全自動化された環境でCI/CDを導入するメリットを検討してみましょう。
- アプリケーションは、段階的な改善を繰り返すことで進化していきます。 もはや銀行が古いソフトウェアに取り残され、システムの乖離が大きすぎてアップグレードできなくなるというリスクはなくなります。
- イノベーションが容易になります。 プロダクトデザイナーは、顧客体験を即座に改善できます。A/Bテストを行い、数ヶ月ではなく数週間で新製品をリリースすることが可能です。
- 安定性の向上。 小規模で安全な変更を頻繁に行う方が、半年に一度の「ビッグバン」方式のアップグレードよりもはるかに信頼性が高まります。銀行がこれまで行ってきた大規模リリースの実績は周知の通りであり、それらは銀行の評判を損なうリスクを孕んでいます。
- 人件費を大幅に削減できます。 完全自動化された銀行では、日常的なプロセスはすべてマシンに委ねられます。
GoogleやNetflixがその証です
イングランド銀行による30〜50％というコスト削減予測は控えめすぎると私は考えます。トップクラスのテクノロジー企業の効率性と比較すれば、銀行も同じアプローチを採用することで90％の効率化を実現できるはずです。
私たちThought Machineは、Lloyds Banking Group、SEB、Atom Bank、Standard Charteredといったクライアントが、この新しい世界へ踏み出す支援をしています。彼らはGoogleやAmazonと同じ哲学を持つテクノロジー企業へと変革を遂げつつあります。
その恩恵は計り知れません。他の銀行も未来を受け入れ、私たちと共に歩んでくれることを願っています。
