Afinは、英国で生活・就労するアフリカ系移民やその他の外国籍の方々、さらには自営業者や富裕層など、従来の金融サービスから取り残されがちな層に向けた新しいデジタルバンクの構築を目指しました。既存の金融機関の硬直的な自動審査システムでは、ビザのステータスや英国でのクレジットヒストリーの欠如といった個別の事情により、こうした顧客が門前払いされるケースが少なくありません。その結果、多くの人々が住宅ローンを利用できずに苦しんでおり、例えば英国在住のアフリカ系住民の87%が住宅ローンの審査で否決された経験があると回答しています。 

この課題を解決するため、Afin Bankは従来の金融機関の限界を打破し、信頼性が高く、包括的で人間味のある審査プロセスを実現できるデジタルバンクを構築するためのテクノロジーパートナーを求めました。

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Afin Bankのミッションは、英国で住宅ローンを利用しにくい多くの借り手が抱える、業界共通の課題を解決することでした。例えば、英国で有効な就労ビザを持ち、安定したキャリアと高い収入が見込めるにもかかわらず、住宅ローンを容易に利用できない人々が多く存在します。既存の金融機関は、硬直的な信用データや時代遅れのリスクモデル、柔軟性に欠ける審査エンジンに縛られており、信用履歴が十分に蓄積されていない海外出身者の可能性を正当に評価できていないのが現状です。

同様に、複数の収入源を持つ自営業者にとっても、既存金融機関の画一的な審査基準では個々の事情を汲み取ることができません。このように狭い範囲のデータのみに依存する手法は、市場において重要かつ価値ある層を置き去りにしています。

この課題に対処するため、Afin Bankは従来の銀行システムが抱える構造的な問題を克服する必要があると考えました。

• 市場投入までの時間と収益性：従来の基幹システムでは、複雑な統合や硬直的なプロダクトエンジンが原因で、新商品の構築とリリースに数年かかることも珍しくありません。この遅れは、市場の新たなニーズに迅速に対応することをほぼ不可能にしています。
  
  
• 業務効率：レガシーな基幹システムは、サイロ化されたアーキテクチャやバッチ処理、多大な手作業に依存していることが多く、コストを押し上げ、オンボーディングや審査、サービス提供のスピードを低下させています。これらは、十分なサービスを受けられていないコミュニティへ効果的にアプローチする上での障壁となっています。
  
  
• 顧客体験：従来の銀行は、手続きが遅く、紙の書類が多く、支店中心のプロセスに依存しがちです。デジタルネイティブな顧客層にとって、これは摩擦や透明性の欠如を招き、現代の顧客が求める即時性や利便性を満たすことができません。
  
  

そのためAfin Bankには、柔軟性とスピードの両方を実現できる基幹プラットフォームが必要でした。Vaultのリアルタイムなクラウドネイティブ・アーキテクチャとスマートコントラクトにより、Afinのチームはベンダーへの変更依頼を待つことなく、独自に商品を設計し、改善を繰り返すことが可能になりました。何より重要なのは、このプラットフォームがデータに基づいた人間中心の審査をサポートしている点であり、信用スコアのみに頼るのではなく、借り手の財務状況全体を評価できるようになりました。

Afin Bankはわずか数ヶ月のうちに、住宅ローン（初回購入者、住み替え、賃貸用物件向け）や貯蓄商品を含む包括的な商品群を構築・テストし、規制当局の承認を得てすぐに提供できる体制を整えました。

「英国で十分なサービスを受けられていない借り手の皆様を支援するAfin Bankを立ち上げることができ、大変嬉しく思います。Thought Machineとのパートナーシップにより、外国籍の方や自営業者、富裕層など、英国の重要な借り手の皆様が必要とする金融サポートを提供できると確信しています」 と、Afin BankのCEOであるJason Oakley氏は述べています。

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