Yoav Ash, Senior Product Manager, Vault Payments, Thought Machine
Domain-Driven Design und die Zukunft des Zahlungsverkehrs
Verbraucher erwarten heute ein nahtloses, bequemes und sicheres Zahlungserlebnis, auf das sie problemlos über verschiedene Geräte zugreifen können.
Einleitung
Im Laufe der Zeit haben sich Payment-Orchestration-Plattformen in Banken als Ansammlung isolierter Systeme entwickelt, um die spezifischen Anforderungen verschiedener Zahlungswege zu erfüllen.
Infolgedessen ist die Zusammenführung von Front-End-Zugängen, die Integration in den Bank-Stack, die Abrechnung sowie die systemübergreifende Analyse oft schwierig. Änderungen, um neue regulatorische Anforderungen zu erfüllen oder Funktionen zur Verbesserung des Kundenerlebnisses hinzuzufügen, sind zeit- und ressourcenintensiv. Die Unterstützung neuer Zahlungswege oder Anwendungsfälle erfordert häufig erhebliche Investitionen und führt zu betrieblichen Unterbrechungen. Der Betrieb mehrerer Systeme bringt zudem Kostenaspekte mit sich, darunter Lizenzgebühren und Supportaufwand.
Warum benötigen Banken eine neue Payment-Engine?
Banken stehen vor der Herausforderung, eine Vielzahl unterschiedlicher Zahlungsmethoden zu verwalten – von traditionellen Verfahren wie Bargeld, Schecks und Überweisungen bis hin zu modernen digitalen Zahlungen, mobilen Bezahldiensten und E-Commerce-Lösungen. Jede Methode hat ihre eigenen Besonderheiten und erfordert spezifische Systeme und Prozesse, weshalb ein typischer Payment-Stack aus mehreren Plattformen besteht.
Es liegt auf der Hand, dass Banken ihre Zahlungsprozesse auf einer einzigen Plattform konsolidieren möchten. Dadurch steigern sie ihre betriebliche Effizienz und Kosteneffektivität, reduzieren Risiken in den Bereichen Cybersicherheit und Compliance und bieten ihren Kunden ein reibungsloses Erlebnis.
Die Konsolidierung zahlreicher und unterschiedlicher Zahlungsmethoden, Schemata und Typen auf einer einzigen Plattform bringt jedoch Herausforderungen mit sich.
Verschiedene Zahlungsmethoden können unterschiedliche geschäftliche Anforderungen, Compliance-Standards und Verfahren haben, was zusätzliche technische Überlegungen erfordert. Ein Kreditkarten-Prozessor muss beispielsweise in der Lage sein, Autorisierungsanfragen innerhalb weniger hundert Millisekunden zu beantworten und die Garantien des jeweiligen Kartenschemas berücksichtigen.
Im Gegensatz dazu ist die Verarbeitung von Lastschrift-Batches nicht zeitkritisch, erfordert jedoch, dass der Prozessor Zahlungen planen und über mehrere Tage hinweg abwickeln kann. Moderne Instant-Payment-Systeme wie RT1 und FedNow nutzen einzelne ISO 20022-Nachrichten, während ältere Systeme wie BACS und ACH auf Dateien mit proprietären Formaten basieren.
Banken werden kein Zahlungssystem finden, das bereits alle Methoden abdeckt, da sie die neuen Zahlungsmethoden, die in der sich schnell entwickelnden und komplexen Finanzwelt entstehen könnten, nicht vollständig vorhersehen können. Ein Blick auf die Zahlungsmethoden, die in den letzten zwei Jahren auf den Markt gekommen sind, verdeutlicht dies.
Dies führt zum Kernpunkt dieses Beitrags: Banken benötigen ein zentrales Payment-Orchestration-System, um ihren Stack zu vereinfachen, die Betriebs- und Änderungskosten zu senken und gleichzeitig die volle Kontrolle über das Zahlungsverhalten zu behalten. Nur so gewinnen sie die nötige Flexibilität, um ihre Lösung zukunftssicher zu machen, neue Zahlungsmethoden zu integrieren und Innovationen voranzutreiben.
Wie sollte eine moderne Payment-Engine aussehen?
Schlanke Konnektivitätskomponenten mit einer universell konfigurierbaren Orchestrierungs-Engine
Eine Konsolidierung durch einfaches Zusammenführen aller Funktionen in einem einzigen System ist nicht möglich, da die Anbindung an die meisten Zahlungssysteme nach wie vor dedizierte Hard- und Software erfordert, die sich nur begrenzt oder gar nicht über verschiedene Netzwerke hinweg nutzen lässt.
Daher ist es sinnvoll, für jedes Zahlungssystem dedizierte Konnektivitätskomponenten beizubehalten. Diese Komponenten sollten so „schlank“ wie möglich sein und sich ausschließlich auf Konnektivitätsprotokolle und Datentransformation konzentrieren, damit allgemeine Funktionen von der Engine bereitgestellt werden können, anstatt sie in jedem Zahlungs-Connector zu duplizieren.
Banken die Möglichkeit geben, ihre eigene Zahlungs-Orchestrierung aufzubauen
Die Orchestrierung des Lebenszyklus verschiedener Zahlungsarten ist eine große, aber nicht unüberwindbare Herausforderung. Im Kern sind alle Zahlungen gleich: eine Bewegung von Geldern von einem Konto auf ein anderes. Muss es bei dieser Sachlage für jede Zahlungsart eine eigene Lösung geben? Wäre es möglich, eine Lösung zu entwickeln, die mehrere Abläufe unterstützt, und darüber hinaus, könnte man es den Nutzern ermöglichen, diese Abläufe selbst zu erstellen?
Bevor wir uns ansehen, wie wir dies für den Zahlungsverkehr erreicht haben, betrachten wir ein Beispiel aus einem völlig anderen Bereich: Videospiele.
In der Anfangszeit der Spieleentwicklung mussten Ingenieure ihre Technologie von Grund auf neu entwickeln, um Funktionen wie physikalische Simulationen, Rendering, Konnektivität und Skriptsysteme zu unterstützen. Dieser Prozess war arbeitsintensiv und erforderte fundierte Programmierkenntnisse sowie ein tiefes Verständnis der zugrunde liegenden Hardware.
Heute haben Spiele-Engines wie Unreal und Unity die Art und Weise, wie Videospiele entwickelt werden, grundlegend verändert, indem sie Entwicklern ein vorgefertigtes Framework zur Verfügung stellen. Diese Engines enthalten zahlreiche Funktionen wie physikalische Simulation, Rendering und Skripting. Dadurch können sich Entwickler stärker auf ihre Spiellogik konzentrieren und Skripte verwenden, die auf der von der Engine bereitgestellten Technologie basieren.
Eine Spiele-Engine ist kein allgemeines Software-Entwicklungstool. Sie bietet einen spezifischen Satz an Werkzeugen für die Spieleentwicklung, mit denen sich grundlegend verschiedene Spielgenres erstellen lassen, da die benötigten Basisfunktionen identisch sind.
Spiele sind ressourcenintensiv, was die Frage aufwirft, ob eine universelle Engine die erwartete Leistung erbringen kann. Da diese Engines jedoch von Experten auf ihrem Gebiet entwickelt und optimiert werden, erzielen sie in der Realität eine weitaus höhere Leistung, als die meisten Entwickler bei der Erstellung eigener, maßgeschneiderter Engines erreichen könnten.
Der oben beschriebene Ansatz lässt sich auf den Zahlungsverkehr übertragen, da er es Banken ermöglicht, eine Zahlungs-Orchestrierung einfach und schnell aufzubauen – man benötigt keine Armee von Ingenieuren, um alles von Grund auf neu zu entwickeln.
Domänenwissen
Ein gemeinsamer Aspekt der Zahlungsabwicklung ist, dass sie als Produktionslinie betrachtet werden kann, bei der ein Fördersystem Zahlungen von einer Arbeitsstation zur nächsten bewegt. Bei Zahlungen variieren die zu verwendenden Arbeitsstationen und die einzuhaltende Reihenfolge je nach Zahlungsart. Unsere Zahlungsplattform muss es den Nutzern daher ermöglichen, ihre eigenen Produktionslinien für Zahlungen zu konfigurieren.
Dies könnte darauf hindeuten, dass ein Workflow-Engine das richtige Werkzeug für diese Aufgabe ist, doch in der Praxis ist das bei weitem nicht der Fall.
Zunächst einmal muss eine Zahlungs-Engine hochperformant und zuverlässig sein sowie Zahlungen dynamisch auf Basis von Service Level Agreements priorisieren – Aufgaben, an denen Workflow-Engines scheitern. Zudem muss eine Zahlungs-Engine über spezifisches Domänenwissen verfügen und Werkzeuge bereitstellen, die Entwickler für verschiedene Zahlungsarten nutzen können; andernfalls müssten die Nutzer diese Werkzeuge selbst entwickeln.
Die grundlegenden Schritte der Zahlungsabwicklung sind beispielsweise Validierung, Autorisierung, Clearing und Settlement. Jeder Schritt hat je nach Situation spezifische Anforderungen und Prozesse, aber letztlich arbeiten alle auf dasselbe Ziel hin: den erfolgreichen Abschluss einer Transaktion.
Wie sollte eine moderne Payment-Engine funktionieren?
Kommen wir zurück zu den Zahlungsmethoden aus den vorangegangenen Beispielen: eine Kartenautorisierung und eine Lastschrift. Im Grunde genommen stellen beide die Absicht des Kunden dar, einen Händler dazu zu berechtigen, Geld von seinem Konto abzubuchen. Es überrascht daher kaum, dass die Schritte zu deren Abwicklung recht ähnlich sind:
- Empfang der Nachricht vom Zahlungsnetzwerk
- Abgleich der Transaktion mit einem bereits bestehenden Autorisierungsdatensatz
- Prüfung durch ein Betrugserkennungssystem, um sicherzustellen, dass der Kunde die Zahlung tatsächlich autorisiert hat
- Anwendung von Kontrollmechanismen – Begrenzung der Anzahl oder Art von Transaktionen
- Sicherstellung, dass das Konto des Kunden ausreichend gedeckt ist, und Reservierung des Betrags für die Abrechnung
Betrachtet man eine Überweisungsanweisung eines Kunden zur Zahlung von seinem Konto, lassen sich ebenfalls Ähnlichkeiten im Prozess erkennen. Die Zahlung muss auf möglichen Betrug geprüft werden und der Kunde muss über ausreichende Mittel verfügen. Diese Zahlungsart erfordert zudem weitere Schritte – die Validierung des Zahlungsempfängers, die Berechnung von Bearbeitungsdaten und gegebenenfalls die Zuweisung einer Gebühr.
Ein modernes Zahlungssystem sollte eine Plattform sein, die zahlungsartunabhängig ist, aber dennoch über das nötige Fachwissen in den verschiedenen Zahlungsbereichen verfügt. Es muss alle Zahlungsarten nach einem gemeinsamen Standard abbilden (ISO 20022 ist heute der De-facto-Standard für den weltweiten Zahlungsverkehr) und allgemeine Verarbeitungsschritte in Bausteine unterteilen. Dies ermöglicht es Anwendern, diese in der richtigen Reihenfolge anzuordnen und mit spezifischer Logik für Nutzer und Zahlungssysteme zu versehen.
All dies muss geleistet werden, während die Zahlungsplattform leistungsfähig und zuverlässig bleibt. Sie ist unabhängig von der Zahlungsart und nutzt dieselbe Engine für die gesamte Verarbeitung, kann jedoch Prioritäten basierend auf den erwarteten SLAs für jede einzelne Zahlungsart setzen.
Zusammenfassend
Die Zahlungslandschaft wandelt sich rasant. Die Kombination aus alten und neuen Methoden führt zu veränderten Kundenerwartungen. Verbraucher fordern heute ein nahtloses, bequemes und sicheres Zahlungserlebnis, auf das sie über verschiedene Geräte einfach zugreifen können.
Das Aufkommen von Fintech-Unternehmen und bankenunabhängigen Zahlungsdienstleistern hat diese Herausforderung noch verschärft. Sie bieten oft innovativere und kundenorientiertere Lösungen an, was zu einer Abkehr von traditionellen Bankdienstleistungen führt.
Um diesem Trend entgegenzuwirken, müssen Banken verstärkt in Technologie investieren, um mit der sich wandelnden Zahlungslandschaft Schritt zu halten und ihren Kunden den Komfort und die Sicherheit zu bieten, die sie erwarten. Werden diese Erwartungen nicht erfüllt, drohen Kundenverluste und ein Rückgang des Marktanteils.
Zahlungswege werden zunehmend zur Commodity und dienen lediglich als Konnektivitätsmechanismen zur Kommunikation mit spezifischen Zahlungssystemen. Die wahre Stärke und Flexibilität zukünftiger Zahlungssysteme liegt in der Orchestrierungs-Engine, die Zahlungsströme über verschiedene Zahlungsquellen hinweg effektiv verwalten und optimieren kann.
Die Orchestrierungs-Engine ist das Gehirn hinter dem Zahlungssystem. Sie ermöglicht es Unternehmen, ihren Kunden das beste Zahlungserlebnis zu bieten und gleichzeitig ihre Zahlungsprozesse zu optimieren.
Eine leistungsfähige Orchestrierungs-Engine ermöglicht es Unternehmen, Zahlungsabläufe individuell anzupassen, Risiken zu steuern und Einblicke in Zahlungsströme in Echtzeit zu erhalten.
Um eine moderne Payment-Engine effektiv zu bewerten, sollten Banken einen ganzheitlichen Ansatz verfolgen. Anstatt die Kompatibilität der Engine lediglich anhand spezifischer, bekannter Szenarien zu prüfen, sollten sie die verfügbaren Tools und deren Fähigkeit zur Abdeckung vielfältiger Anwendungsfälle in den Fokus rücken – denken Sie zukunftsorientiert und blicken Sie über die Grenzen bestehender Angebote hinaus.
Um die Integration neuer Zahlungsmethoden zu ermöglichen oder die Interkonnektivität zwischen verschiedenen Zahlungsarten zu fördern, ist es sinnvoll, auf eine Payment-Engine mit den entsprechenden Voraussetzungen zu setzen: zahlungsmethodenunabhängig, ISO 20022-konform, leistungsstark und zuverlässig.
Schließlich muss die ideale Payment-Engine eine beispiellose Konfigurierbarkeit bieten, ohne dabei Kompromisse bei Leistung und Zuverlässigkeit einzugehen.
